自2008年8月开办小额贷款业务至今年3月底,中国邮政储蓄银行广东省鹤山市支行累计发放贷款170笔,放贷金额1394.68万元,贷款结余148笔,金额1065.68万元,超额完成1400万元的期望值放贷任务,逾期贷款率为零。
为使鹤山市支行的小额贷款业务质、量并重,保证贷款业务的健康发展,该行在工作中推行“四管五要”原则,强化贷款人员岗位职责管理,严格执行贷款催收流程。
一是加强素质培训,管实人员岗位职责。贷款业务既是一项金子业务,同时也是一项高风险业务,为此在人员队伍的组建上,该行精选业务骨干,挑选思想素质好、有一定社会关系、无不良嗜好的员工担任信贷员;强化培训,邀请上级行的讲师对员工进行授课、业务处理演示,并通过晨会、业务交流会、模拟客户放贷、参与审贷会等方式,加深信贷员对放贷操作流程、放贷技巧以及人员岗位职责的认识,为业务的开展做好准备。
二是管细贷前贷中审查,杜绝不良贷款。该行设立了专职审查员,对有问题的客户资料,审查员立即要求信贷员调查清楚并补充相关资料,对不合格的放贷申请坚决不提交审贷会;对通过安全审查的客户,出具客户调查报告,全面分析客户的风险点,为审贷会审批提供决策依据。
三是讲求放贷催收技巧,管好客户还款关。每一笔贷款的顺利发放,对于信贷员来说,只是业务发展的第一步,贷款顺利回收才能真正产生收益。
四是认真做好重大节日贷款回收的监管和落实。节假日往往是客户各项支出较多的日子,较易出现现金流脱节现象。2009年春节期间,鹤山支行到期还款的贷款笔数多达128笔,一旦客户外出度假或返乡,易出现逾期还款现象。为此,鹤山支行提前做好催收准备,根据客户放贷资料,罗列出1月20日~2月8日春节期间应还款客户详细资料,制作贷款催收表,明确信贷员、协管员、放贷网点责任人的责任,提醒客户安排春节期间的还款,并对催收情况每日公布。在他们的努力下,该行仅用8天时间就成功落实了128位客户提前还款事宜。
为做好贷款管理,鹤山市支行总结归纳出贷款“五要”原则并在信贷员中积极推行:
一要替客户选准还款期,避免选择客户发工资、上缴税收的日子为还款日,防止客户因资金临时短缺而延期还款。二要建立客户还款账本。对每一位客户,信贷员、贷后管理员都必须建立一本账,制定客户还款计划,对还款客户的名称、账号、地址、每次催收情况以及客户存款习惯都应该心中有数,并做好催收记录。三要提前通知,让客户早作准备。在发放贷款前,信贷员必须向客户强调贷款逾期归还的严重性,动员客户每期提前还款,并根据客户的意见,提前电话提醒客户到期存款,对一次性到期或阶段性等额本息当月开始还本息的,提前5天提醒客户,让客户有足够时间筹备资金还款。四要亲自接待,加强跟进。城区客户到中心支行存款,如信贷员在附近的,要求陪同客户使用大客户通道快速办理存款;信贷员不能前往的,也要询问客户的存款网点,知会网点相关人员及时为客户办理存款,让客户感受到贴心的服务,同时,也便于核实客户是否准时存款。五要注重细节,选准催收时间。在对客户进行电话或现场催收的时候,信贷员要暂停接听或拨打电话,专心处理客户事务。此外,要了解客户的生活、工作习惯,选择合适的时间进行催收。信贷员在催收时,杜绝以“说教式、指责式、权威式”方式讨债,应当多制造对方表达、陈述和说明的机会,不要多说无益的话,不得与客户发生争执,以免赢了面子,失了银子。
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